Согласно информации, опубликованной в V-Pravda.Ru, с 2027 года банки будут обязаны соблюдать новые макропруденциальные лимиты на автокредиты, выданные на длительный срок. Это решение касается кредитов сроком более 7 лет и нецелевых займов под залог автомобиля на срок более 5 лет. Мера будет введена в действие в первом квартале 2027 года.
С начала 2023 года наблюдается резкий рост выдачи целевых автокредитов, срок которых превышает 7 лет. Если во втором квартале 2022 года такие займы составляли лишь 8% от общего объема автокредитов, то уже к аналогичному периоду 2023 года этот показатель увеличился до 26%. Это означает, что каждый четвертый автокредит выдается на срок более семи лет.
Причиной таких изменений стало стремление банков обойти ограничения по показателю долговой нагрузки заемщиков (ПДН). ПДН определяется как соотношение всех ежемесячных платежей заемщика к его доходу. По действующему законодательству банки обязаны учитывать этот показатель и ограничивать выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Однако, увеличивая срок кредита, банки могут уменьшить ежемесячный платеж, что позволяет формально снизить ПДН и выдавать кредит заемщику, который не соответствует нормам. Это создает как формальные, так и реальные риски. Чем дольше срок кредита, тем больше общая переплата. Более того, за 7-10 лет финансовое положение заемщика может существенно измениться из-за потери работы, снижения доходов или изменения семейных обстоятельств. Как отметил председатель думского Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, «то, что казалось посильным платежом в начале срока, через несколько лет может стать неподъемной нагрузкой».
Кроме того, по мере устаревания автомобиля, который является залогом по кредиту, его стоимость и ликвидность снижаются. Если заемщик перестает выполнять свои обязательства, банку становится сложнее продать старый автомобиль и вернуть свои деньги, что повышает кредитные риски.
Также стоит отметить, что значительная часть нецелевых потребительских кредитов под залог автомобиля также выдается на длительный срок. В третьем квартале 2026 года почти половина таких займов оформлялась на срок более 5 лет. По качеству обслуживания эти кредиты сопоставимы с обычными необеспеченными потребительскими займами, срок которых превышает 5 лет, уже ограничен регулятором.
Тем не менее, сегмент нецелевых кредитов под залог автомобиля остается небольшим, так как такие займы составляют всего 4% от общего объема кредитования наличными. Это означает, что унификация регулирования не окажет значительного влияния на доступность кредитования для граждан.
С введением новых макропруденциальных лимитов, Банк России будет устанавливать предельную долю «длинных» автокредитов и нецелевых займов под залог автомобиля в портфеле банков. Если банк превысит установленный лимит, он столкнется с дополнительными требованиями по резервам и капиталу, что делает выдачу «длинных» кредитов менее выгодной для финансовых учреждений.
Анатолий Аксаков подчеркнул, что банки больше не смогут массово использовать схему с искусственным удлинением сроков кредитов для обхода ограничений по долговой нагрузке. Это защитит граждан с высокой закредитованностью от получения займов, которые они объективно не могут обслуживать.
Важно отметить, что доступность автокредитования в целом не изменится. Речь идет именно о пресечении уловок, а не о массовом ограничении. Добросовестные заемщики с нормальной долговой нагрузкой продолжат получать кредиты на разумных условиях.
Таким образом, решение Банка России является точечной мерой против конкретной схемы, а не общим ужесточением кредитования. Регулятор закрывает лазейку, которой банки пользовались для обхода ограничений по долговой нагрузке заемщиков.